在银行和客户之间往往出现了中介组织，像专门从事网上支付服务的企业，包括有些代收代付机构，实际上都是转发人的角色。这个转发人可能是非银行机构，也可能是银行。比如现在很多城市都开通柜面通业务，在工行可以拿建行折子到工行存款，或者拿农行折子在工行取款，柜面通的形成下，非开户行承担转发人的角色。在支付清算组织管理办法征求意见稿中对支付清算业务有一个界定，是从事支付指令的交换和计算的这样一些组织。这样的组织不允许吸收存款，也不允许办理资金的最终结算。而从现在电子支付的许多机构来看，这两块都涉及到了，如果涉及到这两块到底怎么定性，是作为金融机构来定性，还是作为支付清算组织定性，又陷入一个矛盾里面。这个问题在国外目前来看也没有一个统一的解决方案。     

五、下一步的网上支付立法    

现在的电子支付指引实际上主要规范银行的，第一号指引基本上是限定在商业银行从事的网上支付范畴，以后可能会出现专门针对非银行机构从事网上支付业务的指引。规范非银行网上支付机构主要有几个方面：一个是交易资金的安全，将来可能要有一些比较明确的说法。如交易资金可能不能擅自挪用，要到银行进行专门托管；在商业银行开专用帐户进行托管，要有一定措施保证客户在回赎电子货币或者把他帐户里的虚拟资金转化为法定资金。还有，是不是需要交纳一定比例的保证金，以维护这部分资金的交易安全。第二个方面就是保护客户利益的问题，网上支付较之于传统支付方式其技术性更强，而作为服务的提供者，在各方面的优势肯定比客户大得多，可能会出现服务商利用技术优势损害客户利益的情况，一些从事网上支付服务的公司会在协议里把更多责任或者不公平条款强加给客户，所以也需要有一个统一的规范。第三个方面是要关注打击洗钱犯罪和网络犯罪的问题，比如网上赌博的资金也会通过网上支付，需要加强监管。

从事网上支付可能涉及基于网络或一些软件会发行电子货币，随着电子商务的发展，规模和范围到一定程度后，会对现有货币体系产生冲击。现在发行的人民币有国家信用在后面保证，而第三方服务机构发行的电子货币将来赎回的问题要不要管，怎么控制，怎么保证，等都是问题，否则社会公众可能会对这种货币体系产生怀疑。     

还有就是电子票据的问题，对电子票据的问题，最好能在修改票据法的时候通过法律层次解决它的法律地位。现在看，修改票据法的过程可能比较长。但是现在实际应用已经开始出现，比如今年招商银行已经开始签发了国内电子票据。对这种电子票据的发展，也值得我们积极关注和研究。电子票据会对网上支付的发展有很大促进作用，网上支付可能会又上一个台阶。而电子票据的签发兑付、托管、统一认证等方面和现有的票据管理或者票据法所规范的又有很大的不同。

[1] 数据来自艾瑞咨询公司2005年网上支付市场研究报告。