二、网上支付的基本模式     

如果看一下网上支付参与主体，不管B2B还是B2C的交易模式，网上支付业务的参与主体除了交易双方之外，通常还应该有电子商务平台、第三方支付中介机构，另外还有商业银行。从电子商务平台来看，一类只提供网上交易信息，给买家和卖家提供一个场所；另一类电子商务平台同时也是卖家，直接向买家提供商品服务和配送服务；从第三方非银行支付中介看，其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银行，起到一个桥梁作用，最终实现网上交易的资金划拨。这样的组织又可以分为两大类：一类是电子商务平台本身充当支付平台，这个支付平台的建立只是为了该电子商务平台自身使用，支付平台直接和银行网关相连，另外一类是专门从事网上支付业务的机构，不直接隶属于任何一家电子商务公司，可以为不同电子商务平台提供网上支付。在这种模式下，这类支付中介服务组织大多数为交易双方开立帐户，商业银行也是通过他们建立支付网关，网上支付指令通过银行网关最终进入他的后台处理系统，进行最终的资金处理。     

从今后比较长的一段时间来看，整个网上支付过程中非银行支付中介所从事的这些支付业务最终还是要经过银行网关，通过银行完成的，当然也有两种比较特殊的情况：一种是银联的方式，类似于把银行卡收单业务放到网上做；还有一种比较特殊的情况是当第三方支付平台为交易双方开户以后，他可以直接通过帐户之间完成交易，这种交易实际上也不是通过银行完成，这两种方式不用通过银行支付网关完成。
从网上支付模式来看，大概划分为四种模式：一种是银行网关的模式，电子商务平台链接到银行网银系统，这种模式下面买卖双方只涉及到电子商务企业和银行，网上交易实际上直接进入银行的网银系统处理的，电子商务平台只跟银行签约；第二种模式是第三方支付平台模式，电子商务平台先链接到第三方支付平台，支付平台再和银行链接；第三种模式是银联的模式；第四种模式是支付平台内部的交易模式，这种交易模式实际上是封闭的，为买卖双方提供了帐户服务，通过内部的帐户就可以完成这种交易。
 
三、第三方支付服务模式的主要风险

以上模式的风险应该是不同的，第一种银行网关的模式更多的是为了对商业银行的电子银行业务的监管或者电子支付的监管进行管理，第三种银联的模式纳入银行卡收单这个范畴更合理些。那么我们对网上支付进行业务规范时候，主要考虑的是第三方平台模式和平台内部交易这两种模式。因为这两种模式对现在一些制度安排的突破是比较大的，这两种模式有很多共同点，内部交易模式和第三方平台模式实际上是你中有我，我中有你的关系，为建立这种帐户服务，可能建立在提供第三方支付服务的基础上。     

这两类模式的风险主要有几个方面：第一，从事资金吸存，并且有很大资金沉淀，当资金沉淀、资金吸存这种行为出现以后，自然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题。在这两种模式下，网上支付机构一般都有一种资金吸存行为，买家把钱付给企业，或者电子商务平台也好，第三方平台也好，然后再经过一段时间，卖家确认以后，平台把钱再付给卖家，在滞留的过程中，钱沉淀在支付机构里。

另外还有一种情况，开立帐户后，随着交易额的增加，现在一些提供支付服务的企业都和客户签约，约定比如每周清算两次，或者每周一次，或者每月清算一次。随着这种业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种安排是为了增强网上交易信心，维护公正性，确实是很有效的做法，但问题是你保证了交易双方他们之间的信心，提供了信誉增强的服务，但自身的信用和安全性又由谁来保证呢？当交易规模发展到一定程度，特别是第三方支付服务不是对一家企业，而是对着很多家企业，一旦出了问题以后，其影响面肯定很大。